Épargner et investir avec Mylo/Moka

Mise à jour: Mylo s’appelle maintenant Moka. Partout où je mentionne le nom Mylo dans cet article, veuillez s’il-vous-plaît le changer pour Moka. Mylo a effectivement changé de nom en juillet 2020 et cette initiative canadienne vise à s’implanter maintenant en Europe, en commençant par la France!

Cela fait un petit moment que j’en avais l’intention, et j’ai fait le saut en novembre dernier, j’ai ouvert un compte chez Mylo. Cela fait donc un peu plus d’un mois maintenant que je m’en sers, plus précisément cela fait 6 lundis que Mylos ponctionne de l’argent sur le compte que je lui ai fourni pour l’investir dans un compte de placements non enregistré.

Au début, rien à déclarer, l’application se comportait comme promis. Pas de surprise ni de désagrément et j’ai même accumulé rapidement un peu plus de 100$ sur mon fonds d’urgence, tout ceci simplement en autorisant Mylo à prélever de mon compte tous les lundis l’arrondi au dollar supérieur des montants de mes dépenses sur les comptes que j’ai sélectionnés.

Je dois dire cependant après un an d’utilisation que les choses ont fini par mal tourner pour moi, au point où j’ai décidé de ne plus utiliser Moka. La raison principale n’a rien à voir avec les fonctionnalités de l’application en tant que telle, mais plutôt au fait que la Banque Royale, avec laquelle j’avais lié mon compte Moka pour les transferts hebdomadaires, a bloqué mon compte courant plusieurs fois de suite pour des soupçons de fraude. Le retrait se fait en fait à partir d’une banque aux États-Unis où je n’ai jamais mis les pieds, et cela met en alerte la banque royale qui bloque automatiquement le compte.

Je pense sérieusement que Moka est un outil superbe pour les jeunes qui cherchent à se constituer un fonds d’urgence. En les utilisant le peu que j’ai pu, j’ai mis 451,23$ de côté sans même m’en rendre compte. Le concept est excellent et il mérite qu’on s’y attarde!

Mylo/Moka, c’est quoi?

Mylo Inc. est une société canadienne de technologie financière lancée en 2017 par Phil Barrar. Mylo est la réponse canadienne à d’autres applications de microépargne et d’investissement automatisées comme Acorns aux États-Unis. Le mot magique pour moi ici est l’investissement automatisé parce que je n’ai généralement pas de problème à épargner. Mes difficultés viennent quand je dois investir. Par contre ce n’est pas le cas pour tous et Mylo règle ainsi deux problèmes en un.

Les canadiens ont de la difficulté à épargner, et ça ne date pas d’hier. Non seulement Mylo cherche à régler ce problème en escamotant des micro-montants de votre compte de banque toutes les semaines, mais en plus elle investit les montants ainsi escamotés dans des fonds négociés en bourse (FNB) qui chargent très peu de frais.

Ainsi, Mylo donne aux Canadiens la possibilité d’investir facilement leur petite monnaie et d’accroître leur richesse sans que cela ne paraisse. Simplifier le processus d’épargne et d’investissement est ce que Mylo cherche à accomplir. Il n’y a pas de changement radical dans votre style de vie quotidien et vous n’avez pas besoin de comprendre les moindres détails de la gestion de portefeuille.

C’est là que réside sa plus grande force. L’idée est brillante. Mylo arrondit simplement vos achats au dollar le plus proche pour vous forcer à économiser et investir la différence.

Une fois que la configuration initiale est faite, vous pouvez simplement l’oublier! Mylo se charge du reste! Cela semble trop beau pour être vrai? Allons-y plus en détails.

Comment ça marche?

Le fonctionnement de Mylo est vraiment simple et l’ensemble du processus peut être décomposé en 3 étapes principales:

1. S’inscrire et connecter son compte bancaire

2. Configurer Mylo

Ce qui revient à:

  1. Choisir les comptes et les cartes de crédit sur lesquels on veut que Mylo arrondisse
  2. Choisir sa méthode d’arrondissement
  3. Répondre à quelques questions simples pour déterminer son profil d’investisseur
  4. Mettre en place un ou plusieurs objectifs d’épargne.
    1. Pour chaque objectif il faut indiquer pourquoi, combien, et quand vous avez l’intention d’y arriver
    2. Cette étape est très importante car elle vous force à faire un effort conscient pour épargner en voie d’un but précis. C’est une belle façon d’éduquer en matière financière

3. Utiliser son argent sans rien changer à ses habitudes

C’est tout ce que ça prend. En tout et pour tout j’ai dû passer une heure et depuis je me suis contentée de la laisser aller pour voir comment elle se comporte. Mylo offre bien plus de fonctionnalité que cela et je vais les passer en revue ici mais l’essentiel de Mylo est bien ce que je viens de décrire. Si vous vous rendez jusqu’ici vous avez fait le plus important pour votre avenir!

Dans la vie de tous les jours voici comment Mylo agit derrière la scène:

Financer son compte Mylo

Je paye la plupart de mes achats avec ma carte de crédit Tangerine car cela me rapporte 2%, notamment sur mes dépenses d’épicerie. J’ai donc logiquement choisi d’arrondir les montants dépensés avec ma carte Tangerine, et ceux des transactions sur mon compte chèque de la banque royale.

Tous les vendredis par exemple, 600$ sortent de mon compte de la banque royale et vont sur mon fonds d’urgence Tangerine de façon automatisée. Comme c’est un chiffre rond Mylo prélève 1$ sur cette transaction (un arrondissement de 100%). Même si je suis une adepte du défi zéro dépense je fais chaque semaine plusieurs achats avec ma carte. Adonis a couté 88.23$ cette semaine. Mylo va arrondir mon achat à 89 $ et placer les 77 sous supplémentaires dans mon compte d’investissement Mylo.

Je dépense exactement comme d’habitude et cela tout au long de la semaine. Tous les lundis Mylo retire de mon compte de banque tous les arrondissements faits sur les achats et les transactions de la semaine précédente.

Pour le moment je n’ai qu’un objectif d’épargne, qui est mon fonds d’urgence. Mon fonds principal est sur Tangerine mais il a été mis à mal dernièrement avec les dépenses de 2019. Comme Mylo est plus une expérience pour moi qu’autre chose je me suis dit que je pourrais compléter mon fonds d’urgence avec celui-ci tout en ayant l’argent investi au lieu de le laisser sur un compte d’épargne.

Mon objectif est de réussir à épargner environ 1,000$ dans mon fonds d’urgence Mylo sur 12 mois. C’est tout à fait faisable puisque j’ai un peu plus de 100$ sur ce compte et cela fait 6 semaines que je l’ai ouvert, Voici une prise d’écran de mon compte aujourd’hui

Voici une capture d'écran de mon fonds d'urgence avec Mylo

Par contre j’ai choisi l’option de doubler la somme arrondie car je sais que je ne dépense pas beaucoup chaque semaine. Il y a plusieurs options d’arrondissement soit :

  1. Transférer le montant exact
  2. Doubler le montant arrondi (l’option que j’ai choisie)
  3. Multiplier le montant arrondi jusqu’à 8 fois

J’aurais également pu opter pour un transfert automatique d’un montant fixe chaque semaine

Ou encore de « booster » le montant déjà prévu avec un montant additionnel juste cette semaine. Cette option est particulièrement utile quand une somme inattendue arrive sur votre compte en banque et vous ne voulez pas la dépenser.

Il y a vraiment beaucoup d’options disponibles pour transférer des fonds à votre compte Mylo, et la compagnie travaille beaucoup pour rendre l’application flexible et facile à utiliser. Je ne décris ici que les plus évidentes, et dans les grandes lignes mais je vous invite chaleureusement à essayer par vous-même et expérimenter.

Investir avec Mylo

Une fois que vous aurez répondu aux questions sur votre profil d’investisseur vous serez jumelé à un gestionnaire de portefeuille de Tactex Asset Management. Tactex est une filiale de Mylo qui gère plus de 140 millions de dollars en actifs. En tout cas c’est le montant à ce jour mais il y a de grandes chances qu’il augmente avec le temps!

C’est le gestionnaire de portefeuille qui s’occupe de gérer tous vos investissements, ce qui signifie que vous n’avez besoin d’aucune connaissance préalable en placements pour vous lancer. Votre argent sera investi dans des fonds négociés en bourse (FNB) qui sont composés d’actions et d’obligations, ce qui signifie que votre portefeuille sera bien diversifié.

Cette diversification permet de réduire le risque de perdre de l’argent, mais notez bien qu’investir comporte toujours des risques, quels que soient les choix que vous faites avec vos investissements. C’est pourquoi il est important de répondre honnêtement aux questions pour bien déterminer votre profil d’investisseur. C’est une étape obligatoire donc faites de votre mieux sinon votre gestionnaire de portefeuille n’aura pas l’information adéquate pour investir votre argent au mieux. Vous pouvez de toute façon toujours modifier les réponses données après coup.

Arrondir pour donner

Mylo, en partenariat avec CanaDon, offre aussi la possibilité de soutenir une ou plusieurs de vos œuvres de charité automatiquement avec son option Arrondir pour donner.

Vous pouvez bien entendu retirer vos fonds à tout moment sans frais, mais ce n’est évidemment pas un point sur lequel je vais m’étendre étant donné que le but premier d’établir un compte Mylo est d’épargner 😉

Et voilà! C’est à peu près tout ce qu’il faut savoir pour être en mesure de se lancer avec Mylo! Maintenant pour les questions annexes :

Mylo offre deux programmes:

Le programme de base, à 1$ par mois

C’est celui qui j’ai choisi pour « tester les eaux »

Le programme Mylo Avantages, à 3$ par mois

Mylo Avantages propose tout ce qu’il y a dans le programme de base, plus les options suivantes :

  1. Investir dans un compte REER ou CELI
  2. Retirer son argent le jour suivant la demande de retrait
  3. Investir dans des investissements socialement responsables
  4. Obtenir des remises en extra dans certains magasins plutôt prisés comme Amazon, Uber, Starbucks, Netflix, etc

En plus du montant fixe que Mylo prélève il faut aussi prendre en compte les frais d’investissement qui sont dus sur les FNB de votre portefeuille. Ceux-ci sont très faibles et compétitifs.

Est-ce que Mylo est pour vous?

Les avantages de Mylo

1. Aucune expérience requise

2. Complètement automatisé

3. Pas de minimum requis

4. Ne demande pas de « sacrifices particuliers ».

Il suffit de le configurer et de l’oublier, mais jusqu’à un certain point seulement! Voir l’inconvénient de risque de découvert plus bas

5. Vous permet enfin de mettre de l’argent de côté sans y penser

6. Vous permet d’investir dans votre futur!

7. Support à la clientèle extraordinaire

Et franchement c’est extrêmement rare que je m’avance à dire ceci. J’ai eu à échanger à plusieurs reprises avec Cloé de Mylo sur plus de deux ans et elle n’a jamais oublié mes courriels. Je faisais partie du programme Béta à l’époque de leur lancement en 2017 mais mon cellulaire était désuet et je n’avais pas pu me joindre au programme. Je ne l’ai fait qu’en novembre 2019 dernier et quand je l’ai recontacté son temps réponse a toujours été excellent, sans parler de sa politesse et de sa gentillesse. Ne serait-ce que pour cela je dis Bravo! En plus après deux ans Cloé est toujours là, ce qui veut aussi dire que l’entreprise doit être agréable à y travailler!

8. Facile à utiliser

Cela m’a pris une heure en tout et pour tout une fois que j’ai été prête à faire le saut. C’est facile et c’est rapide!

La phase de reconnaissance de vos comptes en banque peut faire peur parce que Mylo vous demande de saisir votre compte d’utilisateur et mot de passe pour chaque institution financière avec lesquelles vous voulez utiliser Mylo mais, très important à noter, Mylo est une application complètement sécuritaire. Elle utilise les mêmes mesures de sécurité que celles appliquées par les grandes banques canadiennes – le cryptage 256-bits, les connexions SSL sécurisées et des protocoles de sécurité interne stricts basés sur les normes ISO, donc si vous faites affaire avec une autre banque canadienne en ligne vous courrez autant de risque que si vous utilisez Mylo.

Les inconvénients de Mylo

Rien ni personne n’est parfait, ne nous leurrons pas.

1. Le coût d’utilisation, pour les très petits investisseurs

Mylo peut être dispendieux à l’utilisation, dépendamment du montant investi, et surtout à 3$ par mois même si Mylo dit que cette option se paye toute seule avec les remises extras.

Par contre, plus le montant que vous investissez est grand et moins vous payez en frais puisque le montant des frais est un montant fixe et non un pourcentage. Pour que cela soit bien avantageux il faudrait investir au moins 35$ par semaine sur le programme Avantages, ou 20$ par semaine sur le programme de base. Quand on y pense il ne s’agit que de 5$ par jour… 😉

2. Retirer son argent

Si vous n’avez pas opté pour Mylo Avantages, qui est bien sûr l’option que Mylo cherche à vous vendre, le retrait de votre argent peut prendre jusqu’à une semaine ouvrée, le temps de vendre vos investissements.

Disons que votre argent n’est pas facile d’accès. Je le vois plus comme un avantage qu’un inconvénient mais d’un autre côté il s’agit de votre argent et vous devriez y avoir accès dans un délai raisonnable, c’est pourquoi je place ce point dans les inconvénients

3. Risque de découvert

Mylo fait un retrait unique tous les lundis sur votre compte pour éviter que vous n’ayez à payer des transactions en extra sur votre forfait bancaire. C’est bien pensé. En plus Mylo a mis en place une sécurité supplémentaire pour vous éviter de tomber dans le rouge quand le retrait se fait.

En théorie, si vous avez moins de 25$ sur votre compte un lundi le retrait ne se fera pas. En pratique par contre vous pouvez très bien avoir 25$ le lundi mais moins le mardi et votre banque peut autoriser le transfert le mardi, ce qui peut vous causer de tomber dans le rouge et d’avoir un frais NSF qui peut monter jusqu’à 45$! Assurez vous d’avoir au moins 50$ sur votre compte pour éviter de nullifier tous vos efforts d’épargne!

4. Difficulté à suivre les performances de son portefeuille

Mylo envoie un relevé de compte chaque mois, ce qui est bien sûr très utile, mais qui n’est pas très convivial et qui n’est pas non plus très facile à trouver dans l’application

On ne sait donc pas facilement si on a fait de l’argent avec ses investissements, ou si on en a perdu… Par contre je ne pense pas trop m’avancer en disant que Mylo va probablement travailler sur ce point bientôt parce que beaucoup de ses clients s’en plaignent

Mon intention avec Mylo et mon avis personnel?

Je vais garder ce compte mais je vais rester sur le programme de base.

Les raisons pour cela?

Je ne vois pas pour moi l’intérêt de payer 3$ de frais par mois, qui correspond presque à un forfait bancaire dans une banque traditionnelle. Je trouve que j’en paye déjà assez comme ça. Bien sûr Mylo Avantages offre plus mais j’ai un argument pour chacune des options que le programme offre :

  1. Je n’ai aucun intérêt pour les remises en argent. Je n’utilise pas Starbucks, Netflix ou Uber. De plus j’utilise déjà Rakuten qui est gratuit et me fournit les remises en argent dont j’ai vraiment besoin
  2. J’ai déjà des comptes CELI et REER avec Tangerine qui sont gratuits et qui me conviennent bien
  3. Je n’ai aucune intention de retirer mon argent, encore moins de le retirer la journée suivante. Je veux utiliser ce compte pour placer de l’argent et ne le sortir qui si j’en ai absolument besoin
  4. Quant aux investissements responsables, je n’ai pas encore investigué la question mais une chose est certaine, cette option devrait être offerte avec le programme de base si cette entreprise s’intéresse tant à la planète et aux problèmes sociaux

Je n’aime pas l’idée que l’on me force à faire quelque chose. M’offrir de vraies raisons de joindre le programme Avantages, avec une vraie valeur ajoutée m’inciterait davantage à le faire que d’utiliser des arguments tels que le retrait accéléré (en quoi est-ce que cela m’aide vraiment à courber mes envies par exemple?). Bien sûr ce n’est que mon option personnelle, il est tout à fait possible que votre position soit totalement différente et je le respecte.

Pourtant, j’aime assez cette entreprise, j’ai acheté pendant les fêtes une carte cadeau Mylo de 100$ pour ma fille (qui ne coûte que 90$ avec la promotion). Comme vous le savez si vous lisez ce blogue, elle a quelques petits problèmes avec la gestion de son argent et je me dis que ce serait une façon parfaite pour elle d’épargner sans qu’elle ne puisse vraiment y toucher facilement. L’avenir nous dira si c’était une bonne idée. Une chose est certaine, ce sera un bon test!

Mylo a une étiquette qui lui colle à la peau, c’est une application qui va surtout attirer les jeunes. Par exemple elle n’est disponible qu’à partir d’une application mobile donc les personnes un peu vieille garde n’y trouveront pas vraiment leur compte même si les gens qui n’ont pas de cellulaires sont très rares de nos jours.

Est-ce que j’ai réussi à vous convaincre de faire le saut? Je pense vraiment que c’est une des plus belles façons d’épargner au 21ème siècle. Si c’est le cas ouvrez un compte avec Mylo en utilisant ce lien et vous et moi gagnerons chacun 5$!

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