7 astuces pour réparer sa cote de crédit

Maintenir une cote de crédit en santé et à un niveau élevé est une activité que vous ne devriez jamais sous-estimer. C’est en effet le moyen que les banquiers privilégient pour savoir s’ils peuvent vous prêter de l’argent, et si Oui, à quel taux d’intérêt. Bien sûr, c’est facile à dire mais plus compliqué à faire. Il suffit simplement de ne pas payer UNE facture à temps (quel que soit son montant!) pour que votre cote de crédit dégringole d’une centaine de points en UN JOUR, alors que cela vous a pris des mois, voire des années, à vous bâtir une bonne réputation de crédit! J’en parle d’expérience, ça m’est arrivé pas plus tard que cette année! Je vais vous raconter tout ça plus loin dans mon article.

Bon, pas besoin de paniquer non plus. Le point positif dans tout ceci est que même lorsque le mal est fait, il est tout à fait possible de réparer sa cote de crédit en un laps de temps relativement court. Après tout, nous sommes les maîtres de notre destinée (en tout cas j’aspire à le croire) et nous avons le contrôle des facteurs qui influencent notre cote de crédit. Nous avons donc le pouvoir d’améliorer notre situation. Par contre, pas de miracle non plus, ça ne se fait pas sans effort. Quand je dis « relativement court »: tout dépend en fait de l’état de votre pointage actuel, s’il est vraiment très mal en point, si vous avez vraiment beaucoup de dettes, si vous avez fait faillite et quand, etc… En général il faut compter une année, ou plus.

Dans les faits il faut que vous arriviez à prouver à un futur prêteur que vous pouvez faire preuve de diligence soutenue dans le remboursement de vos dépenses, et de vos dettes (si vous en avez).

Connaitre sa cote de crédit

La toute première chose à faire avant de penser à améliorer votre cote de crédit est de vérifier à combien elle se situe. On ne peut rien faire sans d’abord faire le constat de la situation qui vous occupe. Il y a plusieurs moyens de procéder :

Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit gratuitement auprès des deux plus grandes agences d’évaluation du crédit au pays, soit Equifax Canada et TransUnion Canada. Vous avez simplement à leur faire parvenir quelques informations de base et à attendre deux à trois semaines que votre rapport vous parvienne par la poste. À noter cependant, vous ne recevrez que le rapport et non pas le pointage proprement dit, mais cela vous donnera quand même une excellente idée des points que vous avez à améliorer pour rectifier la situation

Si vous n’êtes pas du genre patient vous pouvez également accéder immédiatement à votre dossier et à votre pointage en ligne pour Equifax Canada et TransUnion Canada moyennant des frais. Et Oui, tout se paye et tout se monnaye de nos jours… Je vous dirai tout de suite que ce n’est plus la solution que je recommanderais. Ça l’a été il y a un temps mais il y a eu beaucoup de progrès quant à l’accès à son dossier de crédit, alors pourquoi payer pour un service que l’on peut maintenant obtenir gratuitement? C’est quand même encore possible donc c’est la raison pour laquelle je vous propose cette option, cependant à vous de juger si vous voulez l’utiliser.

Voici les options gratuites que je recommande pour connaitre sa cote de crédit

  1. Si vous êtes client de la Banque Royale, comme moi, vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit ET à votre cote de crédit TransUnion Canada par le biais de votre compte en banque personnel en ligne! Non seulement ça, mais vous pouvez aussi simuler une situation tel qu’un manquement par exemple, et voir en temps réel l’impact que cela aurait sur votre pointage! C’est vraiment un superbe avantage que de pouvoir accéder à son dossier de cette manière. C’est comme ceci que j’ai réalisé que ma cote de crédit avait chuté de 110 points à cause d’une erreur de Koodo, chez qui j’avais ouvert un compte pendant un mois, avant de repartir pour Fido. Grâce à ce service j’ai pu contacter Koodo et faire rectifier la situation rapidement. C’était réglé en deux semaines et j’ai pu vérifier en ligne sans difficulté que ce qu’on m’assurait était vrai. Je suis comme ça, je ne crois que ce que je vois et cela m’a bien servi jusque-là.
  2. Si vous n’êtes pas client à la Banque Royale il y a aussi d’autres sites qui offrent maintenant de vérifier votre cote de crédit gratuitement en ligne. Par contre ils tentent de se payer d’une autre manière, c’est-à-dire en recommandant des produits financiers basés sur le résultat que vous avez obtenu. Le site que j’ai testé est Borrowell.com et il présente le rapport d’Équifax. Notez, c’est un site en anglais seulement. Pour s’inscrire il faut fournir ses détails complets, incluant votre numéro d’assurance sociale mais c’est un site sécurisé, et il est de confiance. Il y a aussi credit karma qui est très connu mais je ne l’ai pas essayé. Son avantage direct par rapport à Borrowell est qu’il offre une version française.

Il n’est plus nécessaire de nos jours de payer, ni d’attendre! pour avoir accès à son pointage de crédit. Libre à vous de choisir cette option mais sinon gardez (et placez) votre argent 😉

Une fois que vous savez quelle est votre cote de crédit il est temps de penser aux façons les plus efficaces de l’améliorer. Sachez que quelle que soit la méthode que vous allez choisir pour obtenir votre pointage, vous obtiendrez également des informations sur les facteurs qui affectent le plus vos résultats. Ces informations vous aideront à comprendre les changements que vous pouvez apporter pour améliorer votre pointage. Bien sûr cela va prendre du temps pour que les modifications que vous apportez soient signalées par vos créanciers, puis reflétées dans votre cote de crédit mais l’essentiel c’est de s’y mettre!

Améliorer sa cote de crédit

Passons maintenant aux différents moyens que l’on peut mettre en place pour améliorer son pointage de crédit aussi rapidement que possible.
En très bref, la plupart des modèles d’évaluation prennent en compte les facteurs suivants pour évaluer votre pointage de crédit. Je vous fournis également entre parenthèses le degré d’importance de chaque facteur:

  1. Votre historique de paiement sur les prêts et les cartes de crédit (35%)
  2. Le montant de crédit renouvelable que vous utilisez régulièrement par rapport à votre crédit disponible (30%)
  3. Votre historique de crédit (15%),
  4. Les données publiques qui existent à votre nom (10%)
  5. La fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux crédits (10%)

Comme vous pouvez le constater, certains facteurs sont plus importants que d’autres. L’historique de vos paiements et votre taux d’utilisation du crédit, les deux premiers dans la liste, sont parmi les plus importants. Ensemble, ils représentent plus de deux tiers d’un pointage de crédit, soit environ 65%, ce qui signifie qu’ils ont une influence considérable. Il faut donc se concentrer en premier sur ces deux facteurs si vous souhaitez obtenir des résultats convaincants rapidement. Voici comment on s’y prend:

1. Corrigez les erreurs dans votre rapport de crédit

Vérifiez vos rapports de solvabilité aux deux bureaux de crédit Canadiens, soit Équifax et TransUnion pour vous assurer de l’exactitude de l’information qui s’y trouve au moins une fois par année. Des informations incorrectes sur vos rapports de crédit pourraient entraîner une chute de votre pointage, et je peux le confirmer pour l’avoir vécu. Si vous constatez des erreurs, contestez les informations et corrigez-les immédiatement.

Réparer sa cote de crédit est une des choses à faire pour une gestion saine de ses finances personnelles
Réparer sa cote de crédit

Les erreurs peuvent inclure les informations de quelqu’un d’autre dans votre fichier, des dettes qui ne sont pas les vôtres, des dettes payées intégralement mais qui semblent toujours être dues, ou encore un historique de paiement incorrect.

2. Payez vos factures à temps

La ponctualité est la clé, comme on dit. Dans la vie et dans la réparation du crédit aussi. Votre historique de paiement représente environ 35% de votre pointage de crédit donc faites-y très attention!

Les prêteurs sont très intéressés par la fiabilité avec laquelle vous payez vos factures. En effet, les performances des paiements passés sont généralement considérées comme un bon indicateur de votre comportement futur.

Vous pouvez influencer positivement ce facteur de pointage en payant toutes vos factures à temps, comme convenu, chaque mois ou chaque fois que c’est requis. Payer en retard ou régler un compte pour un montant inférieur à celui que vous aviez initialement convenu de payer aura un impact négatif sur votre pointage.

Vous voudrez payer toutes vos factures à temps – pas seulement les factures de carte de crédit ou les prêts personnels, tels que les prêts automobiles ou les prêts étudiants, mais également votre hypothèque ou votre loyer, vos taxes, vos factures de téléphone, de câble, etc.

Si vous avez raté un paiement, voyez-y dès que possible. Bien que les paiements en retard ou manqués apparaissent sous forme d’informations négatives sur votre dossier de crédit pendant sept ans, leur impact sur votre cote de crédit diminue avec le temps: les paiements en retard plus anciens ont moins d’effet que les paiements plus récents.

Si la raison principale pour laquelle votre pointage de crédit est en mauvais état est à cause de paiements manqués ou en retard, vous devriez envisager de configurer des paiements automatiques pour les dettes dont les paiements sont fixes, ou vous configurer des alarmes pour vous rappeler de faire vos paiements. En fait faites ce qui vous convient le mieux tant que ça fonctionne! De cette façon, vous n’oublierez plus jamais de payer une facture. Plus d’excuses! Pensez-y, cela pourrait faire partie de votre liste de résolutions 😉

3. Remboursez votre dette et gardez de petits soldes sur vos cartes de crédit et autres crédits renouvelables

Le taux d’utilisation du crédit est un autre facteur important dans le calcul de votre cote de crédit. Il est calculé en additionnant tous les soldes de vos cartes de crédit à un moment donné et en divisant ce montant par votre limite de crédit totale. Par exemple, si vous utilisez environ 2 000 $ par mois sur une limite de crédit totale sur toutes vos cartes de 10 000 $, votre taux d’utilisation est de 20%.

Connaitre son taux d’utilisation de crédit

Pour connaître votre taux d’utilisation du crédit moyen, consultez tous vos relevés de carte de crédit des 12 derniers mois. Additionnez les soldes de relevé mensuels de toutes vos cartes et divisez-les par 12. C’est le montant de crédit que vous utilisez en moyenne chaque mois, on va l’appeler «Mes dépenses».

Maintenant additionnez les limites de crédit de toutes vos cartes, et appelez ce résultat «Ma limite».

Divisez « Mes dépenses » par « Ma limite » et multipliez le tout par 100. Vous obtiendrez votre taux d’utilisation.

Les prêteurs aiment généralement voir des ratios bas de 30% ou moins, et les personnes ayant les meilleurs pointages de crédit ont souvent des ratios d’utilisation du crédit très faibles. Un faible taux d’utilisation du crédit indique aux prêteurs que vos cartes de crédit ne sont pas surchargées et que vous savez probablement comment gérer votre crédit. Vous pouvez influencer positivement votre taux d’utilisation du crédit en remboursant vos dettes et en gardant le solde des cartes de crédit à un niveau bas.

4. Ne fermez pas les cartes de crédit que vous n’utilisez plus

Gardez ouvertes les cartes de crédit non utilisées, tant qu’elles ne vous coûtent pas d’argent en frais annuels car la fermeture d’un compte peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit. En conservant le même taux d’utilisation de crédit, mais en ayant moins de comptes ouverts, votre pointage de crédit peut baisser.

Plus vous utiliserez votre crédit de manière responsable, plus cela se verra dans le temps. Avoir une vieille dette qui a été payée selon l’entente établie peut être un coup de pouce pour votre pointage de crédit global.

J’ai moi-même plusieurs vieilles cartes de crédit toujours actives sur mon dossier alors que je ne m’en sers plus depuis longtemps. J’ai aussi une petite marge de crédit personnelle encore ouverte que je n’ai pas utilisé depuis plus de 10 ans. Ces comptes ne me coûtent rien mais contribuent à prouver que mon crédit est bon, alors pourquoi m’en priver?

5. Augmentez votre limite de crédit

Mais seulement si vous êtes en mesure de le faire!

Beaucoup de gens pensent qu’augmenter sa limite de crédit, c’est simplement se donner la possibilité de dépenser au-delà de ses moyens. Pas nécessairement. L’augmentation de votre limite de crédit peut avoir un certain nombre d’avantages si vous gérez votre crédit avec sagesse, mais cela réduira principalement votre utilisation globale du crédit et augmentera votre score si vous maintenez votre utilisation à un niveau bas et effectuez vos paiements à temps.

6. Utilisez votre crédit plus souvent

Cette astuce peut sembler étrange, mais l’un des meilleurs moyens de réparer votre pointage de crédit est d’utiliser votre crédit plus souvent. Le crédit repose sur votre capacité à utiliser le crédit et à le rembourser de manière responsable, ce qui montre que vous êtes capable de gérer vos finances. Continuez à utiliser votre crédit tant que vous êtes en mesure de le rembourser à temps. Cela n’a pas besoin d’être de gros montants, l’essentiel est de faire plus de transactions, et de rembourser dans les temps.

7. N’ouvrez pas de nouveaux comptes de crédit sans vraies raisons

Ne répondez pas aux offres d’ouverture de cartes juste parce qu’on vous propose un rabais sur vos achats. Je peux comprendre pourquoi, et surtout comment vous pourriez céder à la tentation mais cela n’améliorera probablement pas votre pointage de crédit. Au contraire.

La demande d’une nouvelle carte de crédit peut augmenter votre limite de crédit globale, mais le fait même de demander un crédit crée une enquête dite « demande avec impact » sur votre rapport de crédit. Trop de demandes de ce type auront un impact négatif sur votre pointage de crédit, bien que cet effet disparaisse avec le temps. Les demandes de ce type restent sur votre dossier de crédit pendant deux ans.

Un crédit inutile peut nuire à votre pointage de crédit de plusieurs manières, allant de la création de trop nombreuses demandes «avec impact» sur votre dossier de crédit à la tentation de dépenser trop et d’accumuler des dettes.

En résumé: Vous avez le contrôle sur votre cote de crédit

Comprendre votre situation de crédit vous donnera un coup de pouce pour améliorer votre pointage de crédit, et cet article vous indique comment faire. Vous avez le contrôle, à vous de jouer!

Votre pointage de crédit peut se décrire simplement par un nombre à trois chiffres, mais quel nombre important! Les prêteurs l’utilisent pour les aider à décider de la probabilité que vous remboursiez dans les temps la carte de crédit ou le prêt qu’ils pensent vous accorder. C’est un facteur important de votre vie financière et de vos finances personnelles. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes susceptible de bénéficier de prêts et de cartes de crédit aux conditions les plus favorables, ce qui vous fera évidemment économiser de l’argent.

Si vos antécédents de crédit ne correspondent pas à vos attentes, sachez que vous n’êtes pas seul. Réparer sa cote de crédit prend du temps, mais plus vite vous vous attachez à résoudre les problèmes qui impactent votre pointage, plus vite votre cote de crédit augmentera.

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