Le fonds d’urgence! Je l’avais promis depuis plusieurs mois déjà et il fait partie de la base en matière de finances personnelles. Je me lance aujourd’hui pour vous expliquer comment faire pour démarrer votre fonds d’urgence en 5 étapes faciles, et pour enfin démystifier le tout. Ce n’est pas compliqué, ça prend simplement de la discipline et de la volonté. Pour y arriver le meilleur moyen est de toujours garder l’œil sur l’objectif. Si vous vous rendez jusqu’à la fin de cet article vous aurez enfin la façon de faire et vous aurez votre avenir financier bien en main.
Janvier, le mois qui débute toute nouvelle année et c’est bien sûr aussi la période où on prend ses résolutions avec la ferme intention de les tenir. L’humain est ainsi fait, on favorise les points de départ symboliques pour se donner un défi, et le mois de janvier est généralement celui que l’on choisit par tradition!
Cependant je tiens à le dire : Quel que soit le moment de l’année où vous lirez cet article, sachez qu’il vous sera utile n’importe quand pour démarrer votre fonds d’urgence! Décidez quand votre « Janvier » est, et foncez!
Il n’y a pas meilleur moment que Maintenant pour améliorer sa santé financière et donc sa vie. Les deux sont étroitement liées, qu’on le veuille ou non. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence vous êtes certainement dans une situation financière vulnérable et il est très possible que vous ne dormiez pas très bien la nuit. Ne vous en voulez pas. D’une part ça ne sert absolument à rien. Et puis vous lisez cet article, ce qui montre que vous avez décidé de prendre action, et c’est ce qui compte. D’autre part vous ne constituez pas l’exception. Le site de manuvie indique que 26% des canadiens n’ont pas de fonds d’urgence. Vous n’êtes certainement pas seul!
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?
En très bref un fonds d’urgence est de l’argent mis de côté dans un compte d’épargne. Il faut que cet argent soit absolument séparé de vos comptes réguliers et il ne doit servir strictement que pour les urgences.
Qu’est-ce qu’une urgence ?
Une urgence est une dépense imprévue, qui arrive sans préavis, et qui est absolument essentielle pour vous ou pour les membres de votre famille. C’est une dépense nécessaire soit pour votre bien-être, votre santé ou pour votre sécurité.
J’ai plusieurs exemples qui nous sont arrivés pour lesquels nous avons été très heureux d’avoir un fonds d’urgence. Même si certaines dépenses peuvent être planifiées à l’avance, comme le remplacement d’un électroménager par exemple (qui peut toujours être programmé puisqu’il a une durée de vue limitée), nous n’avons pas le montant prêt à être dépensé spécifiquement pour ça. C’est donc notre fonds d’urgence que nous avons utilisé quand notre machine à laver a pris feu (Oui ! Parlez-moi d’une urgence !), c’est aussi notre fonds d’urgence que nous avons utilisé quand nous avons dû la remplacer (méchant citron).
Un fonds d’urgence peut aussi être utilisé si vous perdez votre emploi, tombez malade ou faites face à toute autre tuile imprévue. Les dépenses d’urgence représentent tout ce pour quoi on souhaiterait ne pas avoir à dépenser.
On parle bien ici de l’essentiel pour que la maison continue de tourner sans impact financier négatif
Qu’est-ce qui n’est pas une urgence ?
Je me suis dit que pour éviter toute équivoque et rendre les choses très claires ça ne coûte rien de donner quelques exemples de ce qui ne constitue par une urgence.
Trouvez des fonds pour partir en vacances, s’offrir un bijou, un animal de compagnie ou une nouvelle paire de chaussures ne représentent pas une urgence ! Il s’agit ici d’une liste d’envies, et certainement pas de besoins. Lisez cet article qui permet de différencier les besoins des envies, j’ai eu beaucoup de plaisir à l’écrire!
Pourquoi est-ce si important d’avoir un fonds d’urgence?
La raison principale pour laquelle on doit mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence est effectivement pour parer aux imprévus, mais la vraie raison derrière est qu’un fonds d’urgence permet de garder l’esprit tranquille et de prendre son temps pour prendre la meilleure décision tout en évitant de s’endetter.
Si vous vivez de chèque de paie en chèque de paie et que vous n’avez pas de fonds d’urgence, vos nuits doivent être très longues à imaginer tout ce qui pourrait tourner mal… Parce qu’il ne faut pas être dupe. Les malchances n’arrivent pas qu’aux autres. C’est simplement une question de temps! La meilleure manière de bien dormir la nuit est de s’aider soi-même et de mettre de l’argent de côté pour les mauvais jours!
La bonne nouvelle est que démarrer un fonds d’urgence n’est pas compliqué du tout à partir du moment où on est prêt à se lancer. Et vous pouvez commencer AUJOURD’HUI, quel que soit le jour de l’année! Ça peut sembler impossiblement compliqué ou inatteignable au début. C’est d’ailleurs pour cela que les gens ont tendance à procrastiner, à remettre cette tâche extrêmement importante pour sa santé financière à plus tard. Rappelez-vous que le meilleur moment est Maintenant. Un pas à la fois, ça rend les étapes beaucoup moins intimidantes et compliquées.
Prenons-le de façon méthodique, c’est ce qui fonctionne le mieux. Voici les 5 étapes pour créer votre propre fonds d’urgence !
Étape 1: Commencez par ouvrir un compte séparé pour y placer l’argent que vous réserverez à votre fonds d’urgence
Beaucoup de personnes font l’erreur de garder cet argent dans leur compte courant, en étant persuadé qu’il est en toute sécurité. Vous n’y toucherez jamais n’est-ce-pas ? Hé bien c’est faux ! Si l’argent est là, facilement accessible, il est vulnérable puisqu’il suffit de piocher dedans ! C’est d’ailleurs exactement la raison pour laquelle vous n’avez toujours pas de fonds d’urgence aujourd’hui. L’argent qui était pourtant là quand votre paie a été déposée a disparu de votre compte sans vous laisser d’adresse!
Ouvrir un compte en ligne est facile et c’est même gratuit avec certaines institutions financières. Vous pouvez bien sûr rester avec votre propre banque, faites ce qui est le plus facile pour vous. Je recommande Tangerine parce que c’est avec eux que je suis depuis plus de 20 ans maintenant. Leur offre continue d’être correcte malgré le fait qu’ils ont été rachetés par la Banque Scotia. Il n’y a pas de frais et il n’y a pas de minimum non plus, et si vous utilisez ma clé orange pour créer votre compte vous et moi recevrons 50$ si vous déposez 250$ dans votre compte dans les 60 jours, et conservez cet argent dans le compte pendant 60 jours après ça! Mon code promotionnel avec Tangerine, ou clé orange est 35452170S1. C’est aussi une belle façon d’alimenter votre fonds d’urgence!
L’argent que vous allez économiser sera transféré dans ce compte au fur et à mesure que vous le « trouverez ». Voir l’étape 3 plus bas pour les façons de trouver l’argent en question. Il est très important d’avoir un accès rapide à votre argent, mais cet argent doit être dans un compte séparé.
L’argent d’un fonds d’urgence doit rester « liquide », c’est-à-dire qu’il ne peut pas être placé parce que si vous avez une urgence il doit être rapidement accessible. Choisissez l’option la moins chère pour créer ce compte; idéalement elle doit être gratuite.
Étape 2: Établissez le montant à économiser
Les experts s’entendent pour dire qu’il faudrait idéalement avoir l’équivalent de six mois de dépenses essentielles épargnés dans un fonds d’urgence.
Évidemment l’équivalent de six mois de dépenses va vous paraître énorme, et c’est vrai, c’est un gros montant. Mais n’oubliez pas que le plus long chemin commence toujours par le premier pas. Vous n’aurez pas un fonds d’urgence de six mois du jour au lendemain. Ce montant peut même prendre des années à économiser, mais ce n’est pas grave, c’est un objectif à long terme.
Une fois qu’il sera atteint vous n’en serez que plus heureux et confiant dans la vie.
Pour l’instant, concentrez-vous simplement sur 1,000$, ou même sur 500$. Comparé à 0$, 500$ c’est énorme ! Concentrez-vous sur un petit montant, fixez toute votre attention sur cet objectif à court terme et sur les moyens d’y arriver. N’oubliez pas que le plus important est que vous réussissiez à épargner!
Une fois que vous aurez atteint 500$ (superbe réussite !!), vous aurez juste à appliquer la recette de nouveau. Les 500$ deviendront 1,000$, puis 1,500$ et ainsi de suite. Vous allez prendre confiance au fur et à mesure que vous allez constater vos progrès et votre réussite, et vous atteindrez votre objectif à long terme sans vraiment réaliser que c’est fait !
Lisez cet article pour vous motiver à mettre 500$ de côté en 30 jours ! C’est un objectif complètement atteignable, à partir du moment où vous travaillez et gagnez le salaire minimum au Canada !
Étape 3: Réduisez vos dépenses et/ou gagnez plus d’argent
Nous y voilà. Le nerf de la guerre, l’argent ! La façon la plus simple de « trouver » de l’argent disponible dans son budget est d’éliminer avant tout les dépenses inutiles. Et la meilleure façon de s’y prendre pour le « trouver » est de savoir exactement où va son argent, dans quoi est-ce qu’il passe ? Cela peut vous paraître fou mais en fait on n’a besoin que de très peu de choses pour vivre. Un être humain est incroyablement adaptable. On est capable de s’adapter aux situations les plus difficiles et de s’en sortir très, très bien pendant aussi longtemps que ça prend. Peut-être avez-vous des dépenses dont vous pourriez vous passer, mais que vous ne l’avez pas encore réalisé.
Voici quelques exemples qui devraient vous permettre de « trouver » plusieurs dollars égarés :
- En ces temps terribles de pandémie les restaurants sont fermés, mais est-ce que vous faites appel aux livraisons de repas à domicile ?
- Ou est-ce que vous passez au drive-in pour ramasser un café chez Tim Hortons ou au Mac Donald’s? C’est fou le nombre de voitures que je vois stationner aux drive ins malgré le confinement
- Ou encore, est-ce que vous passez beaucoup de temps à surfer sur Amazon pour vous changer les idées? Ce n’est pas par hasard que Jeff Bezos s’est enrichi de plusieurs centaines de millions supplémentaires en 2020 !!
- Si vous avez un péché mignon, par exemple si vous aimez la bière ou le vin, donnez-vous un défi : Réduisez votre consommation de moitié. Prenez l’argent ainsi non dépensé et transférez le dans votre fonds d’urgence !
Notez bien que je ne vous demande pas de tout sacrifier et de vivre avec l’austérité d’un moine ! On n’a qu’une vie et il faut quand même en profiter. Mais si vous pouvez trouver en vous de réduire un peu votre train de vie et épargner l’excédent que cela va créer, c’est la façon de faire!
En vérité, toutes ces petites dépenses s’additionnent à la longue et grugent votre budget. Essayez-vous à un défi Zéro dépense, vous et vos finances en sortirez transformés!
Il est très important de prendre chaque petite économie, aussi petite soit-elle, et de transférer le montant dans votre fonds d’urgence systématiquement! Sinon l’argent restera sur votre compte courant et finira par fondre et disparaître comme par magie (noire) !
La méthode la plus simple et rapide de partir un fonds d’urgence est de réduire ses dépenses, et de transférer consciemment tout l’argent ainsi épargné au fur et à mesure. Si vous êtes aussi capable de contribuer avec de l’argent frais c’est bien sûr encore mieux mais il y a peu de façons d’y arriver aussi rapidement. Voici quelques façons de s’y prendre cependant :
- Vendez des articles que vous n’utilisez plus. En plus cela vous aidera à débarrasser votre maison de tous ces objets qui vont sont inutiles tout en en faisant profiter les autres. Je suis une minimaliste dans l’âme !
- Faites des heures supplémentaires
- Épargnez votre monnaie. Que celle-ci soit réelle ou virtuelle, il est possible de le faire ! J’ai utilisé Moka pour arrondir mes dépenses de cartes de crédit par exemple, et au bout d’un an j’ai réussi à mettre de côté 451.23$, que j’ai utilisé pour rembourser mon hypothèque plus rapidement. Je ne m’en suis même pas rendue compte ! Un petit pas à la fois… Tangerine aussi offre d’arrondir vos dépenses grâce à plusieurs tactiques d’épargnes ludiques et très efficaces qu’ils proposent sur leur site
- Versez 50$ dans votre fonds d’urgence à chaque paie automatiquement, ou encore mieux, 10% de votre paie si vous pouvez. C’est le principe de se payer en premier. Vous payez bien vos factures, alors considérez-vous vous-même comme une facture!
Étape 4: Suivez vos progrès
C’est motivant, et ça va vous garder dans le momentum. Assurez vous de suivre vos progrès, tous les jours si c’est possible! Faites-en votre priorité, une obsession s’il le faut, le temps qu’il faudra.
Étape 5: Respirez un grand coup, et félicitez-vous
C’est tout! Vous avez fait le premier pas d’une série qui va vous permettre d’être enfin proactif avec vos finances, qui va vous permettre de voir venir et de planifier.
Ouvrez ce compte aujourd’hui. Mettez en place ce dépôt automatique. Fouillez vos fonds de poche, configurez l’une des tactiques d’épargne de Tangerine… Allez-y, vous vous remercierez plus tard!
Le plus dur est de commencer, mais je ne vous cacherai pas non plus que cela prend de la discipline et de la volonté sur le long terme. Vous aurez peut-être envie d’abandonner, de céder à la tentation et de tout craquer. Ne regardez pas en arrière, restez centré sur l’objectif et foncez ! Maintenant est le meilleur temps après Hier !
Je vous souhaite une merveilleuse année pour vous et vos finances ! Vous êtes certainement très bien parti, ne vous arrêtez pas !
